为什么银行会继续向您提供预先批准的贷款

您最近是否接到过银行代表的电话,为您提供预先批准的个人贷款或信用卡?你有机会,而不是一个,但很多这样的电话。虽然很多人可能拒绝购买要约或阻止此类来电的号码,但此类电话是银行和其他金融服务市场用来向零售客户提供信贷的营销噱头之一。至少有一些努力得到了回报。

根据信贷局TransUnion Cibil Ltd.的数据,2017年12月至2018年12月期间信用卡账户增长了28.60%。同样,同期个人贷款账户也增长了29.30%。另一方面,家庭和汽车贷款账户的增长仅略高于10%,而房地产账户的贷款在此期间也增长了30%以上。

“消费者有两种类型的借款。一种是以资产为主导的借贷,如借钱购买或建造房屋。另一种是以消费为主导,如度假或婚姻贷款。我们在过去几年看到的是消费拉动的贷款需求增长,“Kotak Mahindra银行消费者资产负责人Ambuj Chandna表示。

事实上,零售贷款在银行整体未偿还贷款账簿中的份额也在稳步上升。根据印度储备银行或印度储备银行的数据,零售贷款占2007年4月未偿还贷款总额的27%,在2013年4月逐渐下降至18%,但今年1月达到26%(见图表)。

那么为什么银行推动零售贷款以及导致这一趋势的因素是什么?

零售吸引力

作为零售借款人,与其他借款人相比,您不太可能违约偿还贷款。

金融服务集合商Paisabazaar.com的无担保贷款负责人Gaurav Aggarwal表示,过去几年,企业和MSME贷款部门的不良资产增加,促使银行寻求零售贷款部门的信贷增长。“截至2018年9月,工业和服务业务的NPA(GNPA)比率分别为20.9%和6%,而零售贷款业务的GNPA比率仅为2.1%,”他说。

印度储备银行的数据还显示,与零售业相比,近期农业,工业和服务业的新近滑坡率更高。

Icra有限公司金融行业评级部门负责人Anil Gupta表示,即使信用卡部门的资产质量也很不错,信用卡部门是零售贷款中风险最高的部分。他说,信用卡类别的NPA水平低于2%。

一些银行家不同意对零售的关注是因为风险较小或回报较高。“这种变化不是因为从回报的角度看零售业更具吸引力。我们同样关注其他细分市场,如农业或服务业或企业。但目前的势头是零售业,因此增长速度更快。生态系统仍在不断发展,我认为它持续了一段时间,“钱德纳说。

数据分析

但银行如何确定向哪个客户提供哪种产品?您与银行的交易模式提供了很多见解。例如,如果您反复使用网上银行设施购买电影票,银行可能会为您提供一个具有相关优惠的联名信用卡。在这种情况下,您比其他客户更有可能购买该产品。

更好的风险评估,分析行为的能力和针对特定产品的组合导致个人贷款和信用卡数量的增加。

银行从其自己的数据库以及信用信息机构的数据中分析消费者行为的能力得到了提高,这显着提高了他们评估特定客户零售贷款风险的能力。Chandna说:“过去10年来信用局的稳定以及他们向消费者提供高质量信息的能力,使得该行业在风险偏好方面比五六年前有了更好的风险偏好。”

此外,他说,重要的投资已经用于增强银行的数据分析能力。“我们自己变得数据丰富,能够利用客户的行为,将其与行政局的行为数据相结合,对客户的理解质量得到改善,”他说。

易于贷款

除了分析和风险评估之外,过去几年信贷的可用性也迅速提高。“越来越多的数字渠道采用和更快速的贷款支付流程也增加了零售贷款产品的获取,增加了需求方面。所有这些都促进了零售贷款的份额增加,“Aggarwal说。

Gupta表示,过去信贷供应方面的零售借款人服务不足。“大约15 - 20年前,很难获得住房贷款或汽车贷款。现在变得非常容易了。易于贷款并将其转换为EMI也推动了零售贷款的消费。事实证明,即使在零售贷款中,加速增长的细分市场也是信用卡和个人贷款。其他零售业务,如家庭或汽车贷款正在以正常速度增长,“他说。

例如,Chandna说,作为客户为您提供无担保的个人贷款现在只需点击您的移动银行应用程序,这笔钱就会存入您的帐户。“这与过去截然不同。就在三四年前,个人贷款是一项为期15天的演习,“他说。

你该怎么办?

作为消费者,更容易获得信贷确实对有需要的人有用,但避免不必要的贷款或您可能不需要的多张信用卡。一笔贷款或信用卡的违约可能会影响您的信用状况,并且当您确实需要贷款时,可能会妨碍您获得贷款的优惠。

负责任地借用,并且只在您需要时。如果您不需要贷款或没有还款能力,请断开所有此类电话。